2017金融科技留給我們的印象或許應(yīng)該是“突破”，銀行突破固有格局牽手網(wǎng)紅企業(yè)，監(jiān)管突破寬松底線強力阻擊借貸亂象，頂層設(shè)計突破壁壘創(chuàng)建網(wǎng)聯(lián)、信聯(lián)，國產(chǎn)互金突破地域掀起上市熱潮，比特幣突破常理全年上漲1340.74%……

九大關(guān)鍵詞，帶您領(lǐng)略2017金融科技的“突破感”。

1、大數(shù)據(jù)

回顧：

1月17日，工信部正式發(fā)布《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》，全面部署“十三五”時期大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作，加快建設(shè)數(shù)據(jù)強國，為實現(xiàn)制造強國和網(wǎng)絡(luò)強國提供強大的產(chǎn)業(yè)支撐。

12月8日，總書記在主持實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進行第二次集體學習學習時強調(diào)，大數(shù)據(jù)發(fā)展日新月異，我們應(yīng)該審時度勢、精心謀劃、超前布局、力爭主動，深入了解大數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢及其對經(jīng)濟社會發(fā)展的影響，分析我國大數(shù)據(jù)發(fā)展取得的成績和存在的問題，推動實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，推進數(shù)據(jù)資源整合和開放共享，保障數(shù)據(jù)安全，加快建設(shè)數(shù)字中國，更好服務(wù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活改善。

點評：

在政策支撐下，發(fā)展大數(shù)據(jù)上升為國家戰(zhàn)略計劃，產(chǎn)業(yè)發(fā)展步入正軌，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈將加速形成。從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理，到數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)應(yīng)用，圍繞著這些分工環(huán)節(jié)產(chǎn)生一批大數(shù)據(jù)生產(chǎn)商、運營商、服務(wù)商，逐步釋放出大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟和社會價值，中國也從IT時代邁進DT時代。

2、移動支付

回顧：

12月11日，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。作為各方聯(lián)手打造的全新移動端統(tǒng)一入口，銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”匯聚各家機構(gòu)的移動支付功能與權(quán)益優(yōu)惠。

點評：

支付寶和微信支付憑借優(yōu)惠多、入局早、推廣快、場景廣、體驗好、費率低等優(yōu)勢，將移動支付市場大蛋糕瓜分殆盡。此前，工行、招行等銀行也曾發(fā)布自己的移動支付產(chǎn)品，然而面對支付寶和微信強大的市場占有率，各大銀行發(fā)現(xiàn)單打獨斗無法與第三方支付機構(gòu)展開競爭。隨著銀行業(yè)的合力反擊，未來的移動支付市場或?qū)⒀葑優(yōu)槿愣α⒅畡荨?/span>

3、數(shù)字銀行

回顧：

3月28日，中國建設(shè)銀行和阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工商銀行牽手京東全面合作；6月20日，農(nóng)業(yè)銀行與百度宣布達成戰(zhàn)略合作；6月22日，中國銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議；8月22日，交通銀行與蘇寧展開全面深入合作……

2月，工商銀行實現(xiàn)手機NFC和掃碼取款；5月，中國銀行“智能柜臺”上崗；9月，農(nóng)業(yè)銀行推廣ATM“刷臉取款”；11月，工商銀行與京東金融合作成果落地，推出“工銀小白”數(shù)字銀行……

點評：

2017年，五大行與BATJ相繼握手，各家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行也順應(yīng)趨勢，積極探尋金融科技合作伙伴，布局數(shù)字銀行。銀行一方面對外網(wǎng)羅資源，另一方面也強化自身科技建設(shè)，陸續(xù)推出劃時代的智能產(chǎn)品。在這場以“科技賦能金融”為主題的競合中，銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)公司跨界涉足金融，金融科技市場迎來一派繁榮景象。

4、現(xiàn)金貸

回顧：

4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，首次點名“現(xiàn)金貸”，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，標志著處在風口浪尖上的現(xiàn)金貸終于迎來行業(yè)整肅。

點評：

“現(xiàn)金貸”即小額現(xiàn)金短期貸款業(yè)務(wù)，其特點是，借款金額小，貸款周期短，無指定用途，也無抵押，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，“現(xiàn)金貸”也從線下轉(zhuǎn)至線上，“現(xiàn)金貸”引發(fā)社會非議的核心要點，是其收取的超高利率。

今年以來，市面上出現(xiàn)上千家“現(xiàn)金貸”平臺，在“劣幣驅(qū)逐良幣”生態(tài)下，部分平臺不設(shè)貸款門檻，以服務(wù)費、管理費的名義掩蓋畸高的利率，逾期費動輒每天上百元，借此攫取暴利，且濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮。一場監(jiān)管風暴如期降臨，席卷野蠻生長的“現(xiàn)金貸”行業(yè)，地方整改措施接踵而至，以“現(xiàn)金貸”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸亂象終得以治理。

5、智能投顧

回顧：

繼2016年末招商銀行推出“摩羯智投”，浦發(fā)銀行推出“財智機器人”，2017年，“AI投”、“廣發(fā)智投”、“光云智投”、“平安智投”、“藍海智投”、“京東智投”、“投米RA”等30余款產(chǎn)品涌現(xiàn)，智能投顧市場迎來爆發(fā)期。

11月17日，央行等5部委發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見（征求意見稿）》。其中對智能投顧進行了詳細的監(jiān)管規(guī)定，要求金融機構(gòu)運用智能投顧開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)當嚴格遵守本意見有關(guān)投資者適當性、投資范圍、信息披露、風險隔離等一般性規(guī)定。

點評：

國內(nèi)的智能投顧服務(wù)提供機構(gòu)按派系可分為傳統(tǒng)金融機構(gòu)系、互聯(lián)網(wǎng)金融公司系和創(chuàng)業(yè)公司系。其中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)又可拆分為銀行系和券商系?，F(xiàn)階段，智能投顧尚屬于金融企業(yè)提升自身附加值的工具，技術(shù)的成熟度和應(yīng)用的廣泛性尚待檢驗，掩藏的業(yè)務(wù)風險也不容小覷，監(jiān)管明確后，將有助于行業(yè)規(guī)范發(fā)展，智能投顧有望從差異化競爭利器轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)的標配。

6、網(wǎng)聯(lián)成立

回顧：

3月31日，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺即“網(wǎng)聯(lián)平臺”，啟動試運行。 2016年10月20日央行批復網(wǎng)聯(lián)籌建，今年9月底網(wǎng)聯(lián)平臺全部業(yè)務(wù)功能上線，并通過聯(lián)合壓力測試，待到2018年6月30日，網(wǎng)聯(lián)將徹底切斷第三方支付機構(gòu)與銀行直連。

點評：

舊有“直連”模式下，第三方支付可繞過銀行和獨立清算機構(gòu)，存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風險。另外，賬戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、占用風險?！熬W(wǎng)聯(lián)平臺”是國家為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)提供的統(tǒng)一、公平、開放的公共基礎(chǔ)平臺，是行業(yè)監(jiān)管思路與頂層設(shè)計的具體體現(xiàn)。網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專屬平臺，目的就是剝離第三方支付機構(gòu)的清算功能，將線上支付清算拉回監(jiān)管視野，也將改變清算機構(gòu)的格局。農(nóng)信銀資金清算中心黨委書記王永紅就曾在第十三屆中國電子銀行年度盛典上表示，網(wǎng)聯(lián)正式上線運行后，清算機構(gòu)將來出現(xiàn)4×2的格局。

7、信聯(lián)

11月24日，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉行的常務(wù)理事會上，審議并通過了互金協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立個人征信機構(gòu)的議案。根據(jù)監(jiān)管的意見指引，互金協(xié)會牽頭，8家個人征信試點機構(gòu)參與成立了市場化個人征信機構(gòu)，即“信聯(lián)”。12月20日，正式確定名稱為“百行征信”。

點評：

機構(gòu)在獲得授權(quán)后可以查詢到“信聯(lián)”的個人征信數(shù)據(jù)，有助于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，降低風控成本。當前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)魚龍混雜，部分客群游離于征信體系之外，“信聯(lián)”平臺將有效遏制騙貸、多頭借貸嚴重等亂象?！靶怕?lián)”的成立，彌補了央行征信中心未能覆蓋的“征信空白”，有助于完善我國的信用體系，提升人們的誠信意識，提高社會的信用水平。

8、互金上市

回顧：

2017年4月，信而富、趣店、拍拍貸分別于今年的4月、10月以及11月在美國紐交所上市。

而根據(jù)京東財報3月宣布京東金融完成拆分重組，轉(zhuǎn)身為純內(nèi)資企業(yè)為上市鋪路；專注消費金融領(lǐng)域的樂信集團（分期樂）也傳出將登陸紐交所IPO的消息，融資6億美元。此前還有消息稱，螞蟻金服、陸金所、眾安保險也在排隊上市，互金行業(yè)上市熱潮正拉開大幕。

點評：

互金赴美上市成為熱潮一方面反應(yīng)市場對互金企業(yè)盈利能力的認可，也是對金融科技發(fā)展預期的認可。另外，此類企業(yè)完成IPO，對自身的一些業(yè)務(wù)規(guī)范起到監(jiān)督作用，比如信批。

但其高爆發(fā)的收益預期和市場風險并沒有得到完整的銜接，資本的逐利和市場自有的行業(yè)規(guī)范，并不能真正促使行業(yè)發(fā)展走向正軌，行業(yè)風險依然存在。從12月開始，國家又出臺了相關(guān)的政策措施，對其業(yè)務(wù)發(fā)展做進步一的規(guī)范要求，也是正當其時。

資本助力，企業(yè)自律，行業(yè)監(jiān)管，三套馬車才能讓互金上市企業(yè)合理合規(guī)地發(fā)展。

9、比特幣

回顧：

9月-10月，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管部分的要求，比特幣中國、云幣網(wǎng)、OKCoin幣行、火幣網(wǎng)、微比特相繼關(guān)停國內(nèi)的虛擬貨幣交易服務(wù)。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道的文章分析稱，根據(jù)相關(guān)指數(shù)樣本統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至2017年12月26日，比特幣從年初6949.07元/個“不回頭”地飆升至100117.79元/個，全年累計上漲達1340.74%，全年振幅高達1779.12%。

點評：

一方面是嚴厲的監(jiān)管，一方面卻是比特幣價格的自我膨脹，不得不說這比特比在2017年里，確實是一個投資甚至是投機的好東西。但其價格的不穩(wěn)定性和風險的不可預判性，以及各國監(jiān)管的不確定性，再加上與日俱增的參與者的數(shù)量越來越大，風險也越來越高，不得不警惕。

我們的問題是，脫胎于區(qū)塊鏈底層技術(shù)的比特幣因為利益的驅(qū)使，人們競相追捧，而區(qū)塊鏈自身如何在更廣范圍的生產(chǎn)生活領(lǐng)域，特別是金融科技圈里發(fā)光發(fā)熱呢？這或許只能交給2018年來回答了。